Как вылезти из долгов?

В древнем Вавилоне людей, которые погрязли в долгах, продавали в рабство — после того как их оклеймили, пути назад уже не было. С тех пор прошло две тысячи лет, но положение дел толком не изменилось.

Люди все так же влезают в долги и продают себя в рабство банкам и (не дай Бог) микрофинансовым организациям, а клеймо заменили на электронную отметку в бюро кредитных историй.

Какие шаги нужно предпринять

Я люблю алгоритмы и конкретные планы действий, и этот вопрос я предлагаю решать с таким же подходом🤓

1. Записать все долги

Звучит крайне логично и понятно, но когда долгов очень много, заемщик часто перестает обращать на них внимание — одним больше, одним меньше, какая разница?

На самом деле, это важнейший этап на пути к освобождению. Зафиксируйте каждый долг (составьте таблицу, если удобно) и пропишите: сумма, кому должен, срок возврата, стоимость обслуживания. Заглядывайте в этот список почаще и отмечайте выплаченные долги — это доставляет особое удовольствие☺️

2. Записать все доходы

Зафиксируйте реальную картину своих доходов в месяц. Если ваши заработки непостоянны (что характерно для бизнесменов), возьмите среднюю цифру за 3 месяца.

3. Записать обязательные расходы

Зафиксируйте свои обязательные расходы за 1 месяц. Постарайтесь ничего не забыть: коммунальные услуги, продукты, транспортные услуги, одежда, проценты по кредитам. При составлении расходов, смотрите на вещи трезво — конечно, чем меньше вы их тут напишите, тем больше у вас останется денег для погашения долгов и тем быстрее вы их отдадите. Но, давайте реально: подарки близким вы дарить все равно будете, какие-то минимальные деньги будете тратить на хобби и кафе. Не сжимайте пружину своего терпения до отказа — это чревато срывом. Просто разумно ужмитесь в тратах, отдавая себе отчет, зачем вы это делаете и когда это закончится.

4. Составить план погашения

Последний этап планирования — возьмите результат подсчета своих доходов и отнимите от него сумму своих обязательных расходов. Разделите сумму своих долгов на полученную величину и вы узнаете, сколько месяцев вам понадобится, для выкупа себя из рабства 😀

Несколько советов, которые понадобятся при составлении плана:

1. При определении приоритетов, полагайтесь не на обещанные сроки, а на штрафные санкции за просрочку и на плату за обслуживание займа. Да, это не очень этично, но раз вы уже попали в долги, то скорее всего вы уже прослыли не очень обязательным человеком — хуже уже не будет, просто верните деньги своему кредитору, это будет лучше тысячи слов, обещаний и извинений.
2. Проанализируйте долги, за обслуживание которых приходится платить. Не слишком ли много вы за них платите? Может есть возможность запросить у банка реструктуризацию? Если вы докатились до микрозаймов, прежде всего обратите внимание на них — за их обещаниями о бесплатных деньгах, в договорах таятся проценты, которые измеряются сотнями годовых. Сейчас существуют кредитные союзы, которые готовы раздать все ваши долги и дать вам один кредит под понятный процент, который вы будете исправно платить. Обязательно потратьте час своего времени на подробный анализ процентных ставок своего кредитного портфеля — их оптимизация может значительно ускорить ваше освобождение.
3. Пока вы не вылезете из долговой ямы, ни о каких сбережениях и инвестициях не может быть и речи! Направьте все свободные деньги хотя бы на свой «выход на ноль».
4. Никаких новых долгов. Держитесь, урезайте расходы, находите подработку, но не влазьте в новые долги.
5. Если в результате составления плана погашения, количество месяцев оказалось слишком большим — думайте о сумме, которая вам необходима и ищите варианты, как эту сумму заполучить. Зафиксируйте эту сумму в своих записях и регулярно на нее поглядывайте — так ваш мозг сможет в фоновом режиме думать о путях заполучения этой суммы.

Что делать дальше?

После того, как вы пройдете сложный, но очень счастливый в финале путь от осознания своих долгов до отдачи последнего, задумайтесь — как вы дошли до такой жизни? На каком этапе ваш график расходы/доходы сломался и ушел ниже оси ординат?

Как больше никогда не попадать в долги? Сложно сказать, что именно завело вас в эту ситуацию, но одно точно понятно — нужно повышать свою финансовую грамотность. В рамках своей компетенции, я буду публиковать полезные материалы в разделе личные финансы😊